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【益民创新优势基金】\”消费贷\”陷阱!房租贷、培训贷 总有一款\”适合\”你

今天,是2019年倒数第二天,过了明天,我们就将迎来\”二零年代\”。年关到,又是盘点一年收成的时候啦。在你忙着数钱的时候,却有这样一批\”悲催\”的人,他们稀里糊涂就

照片来源:摄影网络

哪些“消费贷款”能真正满足你的即时需求?哪些消费者贷款会给你带来很多陷阱?每一位记者的调查都会立即揭示!

房租贷款——上海的一个房东做了两年的“牛逼老板”,却发现他收到的房租就是他向别人借的钱。

在上海陆家嘴,张先生在看一个可以“印钞”的房子(月租16000元),但他为借贷平台“印钞”,他收到的租金实际上变成了他从借贷平台借的钱!为什么借贷平台可以“浑水摸鱼”,它们如何进入租金利润链?

《国家商报》的记者对此展开了深入调查,揭露了长期公寓中隐藏的各种模式。租房者和出租者都值得一看。

做了两年“足智多谋的老板”后,他发现自己成了“借款人”

张先生在上海陆家嘴有一套房子,他把房子租给了一个长期公寓。当了两年“足智多谋的老板”后,我突然发现我收到的租金其实是我自己从一个叫“新居财”的平台上借的。他发现自己在长期租房和“新居才”的例行公事。

【益民创新优势基金】\"消费贷\"陷阱!房租贷、培训贷 总有一款\"适合\"你

照片来源:摄影网络

张先生到底是怎么被陷害的?

两年多前,张先生于2017年5月与上海远来实业有限公司(以下简称“远来公司”)签订了《房屋租赁合同》,将该房屋委托给远来公司,由远来公司招租。合同期限为五年,月租金为16000元,租金每年支付一次。即元来公司一次性支付张先生一年租金。

在签订合同时,张先生被告知,为了一次获得一年的租金,他需要与第三方平台“新居财”签订“中介服务协议”合同。

当元来公司需要支付业主第二年的租金时,销售员要求张先生继续与“新居才”签订协议。由于在网上签了协议,张先生发现自己的身份变成了“借款人”,也就是说,他收到的“一年租金”实际上是“新居财”给他的贷款。

“袁来的业务员说,你的第一笔租金是这样借的。不管怎样,第一个很好,所以你可以用这种方式操作第二个。”

但是张先生为什么要签署这个中介协议呢?

因为在签署协议时,其中一份协议说“业主和新居才之间的债务由元来公司承担”,而元来公司“很时髦”,所以他签署了协议。

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“当时,我觉得支付方式是按年支付,所以我不必一直推租金。主要是为了省事。另一个原因是,该机构表示,它是一家大公司,总部的办公楼在香港交易广场。它非常壮观。”回顾当时与袁来签署的协议,张说。

为什么张先生仍然觉得自从公司“拐弯抹角”后他被骗了?

因为事情在第三年发生了变化。

今年7月,当他需要收取第三年的租金时,远来公司说没有与新聚才合作,但同时远来公司也没有支付第三年的租金。更令张先生苦恼的是,张先生还接到一个自称是辛菊才的电话。另一方称,由于新聚才已经出现了“不支付投资人”的现象,要求张先生偿还新聚才,因为张先生是新聚才的“借款人”。张先生以为对方是骗子,挂了电话后,他把情况反馈给远来公司的销售人员。然而,张先生得到的却是:“新聚才倒闭了。别管他们。”

与此同时,张先生的房子里已经有房客了。换句话说,在他把房子租到一个长期公寓(远来公司)后,他无法得到本应属于他的租金。根据之前签订的协议,债权关系已经发生。张先生不仅没有收到第三年的租金,而且成了”借款人”。根据协议,如果元来公司违约,不偿还新聚才的“贷款”,将由张先生偿还。结果,本该收房租的他负债了。

业主是如何一步步建立起来的?

记者在《中介服务协议》中看到,该协议涉及三方,甲方为借款人,乙方为上海远来实业有限公司,丙方为新聚才(上海)金融信息服务有限公司

《居间服务协议》约定,乙方接受甲方的委托,及时履行丙方签署的《贷款协议》所包含的全部债务的还款义务,如乙方及时代表甲方完成《贷款协议》约定的甲方还款义务,甲方无权要求乙方另行支付《房屋租赁协议》项下的相应租金。

值得注意的是,《居间服务协议》还规定,如果丙方或贷款人因受托人未能履行付款义务等任何原因未能收到《贷款协议》约定的应付款,则视为甲方未能履行付款义务,甲方应自愿承担因逾期履行债务而产生的所有合同责任和法律风险。

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换句话说,签署贷款协议的所有者就是借款人。根据该条款,如果元来公司未能支付新聚财,则应负责应收租金的张先生将承担支付和违约责任。

那么,张先生知道签订贷款协议的事情吗?

第一年与“新居财”签订协议时,该协议是与远来国际的“房屋租赁合同”一起签订的。“协议是在新居才达成的。它不是给主人的。店主当时刚签了名。当时我不知道我是借款人,元来公司的业务员没有说是贷款,而是说是通过第三方机构支付给你的。”

那么事实是什么呢?元来公司已经偿还新聚才的债务了吗?张先生与租客之间的纠纷应如何解决?

最近,《国家商报》的一名记者实地走访了徐汇区元来公司的办公室,发现只有少数员工在地板上工作。大办公室似乎空无一人,一些办公室的灯没有打开。

当记者询问元来公司作为业主(客户)的情况时,元来公司的员工告诉记者:“公司还在正常运营中,”员工们都出去做生意了,所以办公室里没有人。”

至于让业主与“新居财”签订合同,该工作人员告诉记者:“我们只是委托新居财先帮我们支付房东。我们已经把钱付给新聚才了。”

此外,该工作人员表示,与“新居彩”的合作已经结束。“我们与“新居彩”有过合作,但合作关系于今年4月和5月结束。”

据启信宝称,上海远来实业有限公司成立于2013年。实际控制人是孙媛媛,直接持股比例为35.27%。还有四个股东,分别是:上海韩朝公寓管理中心(有限合伙)、上海创创花园投资合伙(有限合伙)、上海融银投资有限公司、上海于冲启创投资合伙(有限合伙)。经营范围是:房地产经纪、自有设备租赁(不允许从事金融租赁)、清洁服务、物业管理、酒店管理等。

根据启信宝的资料,作为被告的远来公司已经参与了近百场庭审,其中大部分都是由合同纠纷引起的。记者注意到,元来公司今年10月份仍有大量欠税。

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记者多次致电新聚才官方网站,均无法接通。

但最新情况显示,12月3日,警方以涉嫌非法吸收公众存款为由对“新居财”展开调查,并对“新居财”的真正检察官孙谋元等4名嫌疑人依法采取强制刑事拘留措施。

据调查,从2015年3月起,“新居财”将在未经国家相关部门批准的情况下,为“新居财”建立在线财务管理平台。该平台将以8%至14%的高回报承诺为诱饵,通过销售理财产品进行非法集资犯罪活动。还有虚假项目、自筹资金和自用的情况。目前,此案正在进一步调查中。

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房主不能直接收回房子,律师将负责投标。

据新居财官方网站介绍,该平台是新居财(上海)金融信息服务有限公司运营的点对点借贷信息中介平台,主要提供房屋租赁的供应链金融服务。

根据新聚财披露的交易数据,新聚财金额的累计贷款已达到10.24亿元,累计贷款数为5488笔,贷款余额为1505.7万元。贷款人总数达到17262人,逾期金额0元,逾期贷款0笔。其官方网站上的“智能投资产品”和“分散投标产品”都没有新的投标。

但是当记者发布这篇文章的时候,新居财官方网站已经无法打开了。

每个记者都注意到,利用房客或房东的个人信用来借钱的长期出租公寓并不多见。此前,有媒体报道称,长期租赁公寓使用“租赁贷款”诱使租户在与租户签订合同时,以模糊的方式与与企业合作的金融机构签订贷款合同。一般来说,金融机构为租户支付全年的租金。承租人每月向金融机构还清租赁贷款,相应的贷款利息一般由长期租赁公寓企业支付。

然而,在这起事件中,与与公寓合作的金融机构签署贷款合同的人成为了房主。

那么,张事件的债务人是谁?记者就此事采访了上海文斐勇律师事务所律师高菲。

律师认为,如果《中介服务协议》没有提及元来公司向新居财支付租金作为还款的意向,业主仍需承担还款义务,此时业主可以通过追究责任来补偿元来公司。相反,业主不必承担还款义务。

由于现行的《中介服务协议》规定“元来公司需要履行业主签署的《贷款协议》中的全部债务偿还义务”,目前元来公司应承担偿还义务。

目前,业主面临着“房子能否收回”的尴尬局面。律师高菲告诉《国家商报》,房主不能直接收回出租的房子。

高飞认为房子归主人所有,所有权是世界的权利。元来公司将该房屋出租给元来公司后,元来公司与元来公司产生合同债权。元来公司在现有合同基础上转租房屋(通常明确享有转租权),使元来公司的转租合同合法有效。元来公司与承租人建立了合同关系,产生了合同债务,这是相对的权利,通常不能用于对抗第三方。根据物权效力优先原则,承租人享有的租赁使用权由合同债权授予。原则上,承租人享有的合同债权不能对抗房屋所有人。

因此,当业主和原公司解除《房屋租赁合同》时,他们可以向承租人主张收回房屋的物权。

律师分析了业主目前可能遇到的情况。

首先,目前,虽然业主与远来公司之间的”房屋租赁合同”还没有到期,业主还没有收到租金。根据履行时间,判断是否构成实际违约。如元来公司无正当理由不支付或拒绝支付租金,业主可根据《合同法》第227条和第94条第3款的规定,要求元来公司在合理期限内支付。如元来公司未能在合理期限内付款,业主可终止《房屋租赁合同》。租赁合同终止后,业主有权收回目标房屋。

其次,如果元来公司明确表示无法支付业主第三年的租金,并停止与“新居财”合作,业主将无法通过任何方式获得租金,则元来公司已经构成预期违约。业主可以根据《合同法》第94条第2款的规定解除合同。租赁合同终止后,业主有权收回目标房屋。

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照片来源:摄影网络

培训贷款-愉快地参加面试,悲伤地摆脱债务!他们被洗脑借的“培训贷款”得到了有执照的小额贷款机构的支持。

杨文(化名)原本希望在上海找到一份“更好”的工作,但由于背负2万多笔贷款,又找不到工作,今年6月毕业的他遇到了一家培训机构的“面试陷阱”。

有不少人和杨文有同样的经历。他们被培训机构欺骗,以招聘为由面试他们不擅长的工作。这些机构用“高薪”和“找工作”的说辞游说他们,最后他们参加了这些机构提供的所谓技能培训。

记者发现,这些技能培训时间短,但往往费用昂贵,而且培训机构的资质也令人怀疑。与此同时,培训机构利用分期贷款吸引新毕业的大学生参加高价培训,美其名曰“学生分期付款”。还款压力似乎不大,但年利率却超过了16%。

基于面试的求职者贷款培训诱导

“在我把我的简历发布到网上后,一家公司的人打电话给我面试电子商务运营方面的工作。”杨文告诉记者,尽管他没有主动将简历发送到名为图保零的公司,但他还是匆匆忙忙地去面试找了份工作。

“面试的第一天是关于工作的。”杨文说,“他们让我第二天把我的银行卡和身份证带到公司。我以为这是我的工作。但事实上,第二天他们要求参加培训。他们说他们会帮助我们找到工作,工资会有多高,工作前景会有多好。”杨文承认自己当时被“洗脑”,同意参加培训,并办理了21580元的培训贷款。

赵亮(化名)的经历与杨文相同。他没有给图保零发简历,而是接到了一个电子商务运营职位的面试电话,最后参加了公司提供的培训。赵亮告诉记者,当他说他对电子商务业务了解不多时,公司员工表示,如果他们对这个职位感兴趣,公司将为新员工提供岗前培训。

杨文和赵亮参加了公司的“新电子商务运营高级管理人员直通车项目”培训。根据记者获得的培训协议和合同内容,甲方(公司)向乙方(受训人员)提供的项目培训服务包括试点课程、理论课程、实践课程、案例课程、就业辅导课程等。服务费为21,580元。受训人员完成培训后,甲方将为乙方提供就业服务,并承诺提供就业服务。

杨文和赵亮都告诉记者,该公司的培训课程质量很差,承诺的就业甚至更不可能。“我一共训练了22天。从头到尾,我都是一名教师,并在网上开了一个现场工作室,教我们如何伪造简历。”杨文告诉记者,他的同学都找到了自己的工作,他们找到的工作与电子商务无关,而许多学生仍然失业。

记者发现,在投诉收集网站上也有很多类似的投诉。

例如,11月28日,一位姓崔的用户投诉说,吐蕃零教育通过面试,被诱导以招聘电子商务运营岗位的名义签订了一份贷款协议。整个贷款过程是由公司人员完成的,协议金额是由公司人员完成的,无需确认。

5月26日,一位姓顾的用户抱怨说,他在Zhaopin.com和51job.com等网站上注册了与新媒体运营相关的公开简历后,接到了上海吐蕃零人力资源的求职面试电话。人力资源部说他将被提供一个6k-8k的工作岗位,但是必须有岗前培训。公司将支付学习费用,并在工作后每月从他的工资中扣除。在公司的指导下,办理了17980元的培训贷款。

不承认贷款被委婉地称为“学生分期付款”

对于大多数刚毕业的大学生来说,两万多元的学费是一大笔钱,这使他们能够接受培训课程。分期贷款无疑是一个非常重要的驱动力。根据杨文的报告,其21580元培训费用分为21期,第一期还款金额为258.9元,第二期和第三期还款金额为321.54元,最后18期还款金额为1332.9元,第一至第三期由培训公司偿还。

因此,培训初期似乎没有还款压力,但培训后,每月还款压力急剧增加。

记者发现,类似的培训贷款将吸引学生在前期以较低的还款额办理。记者从丹麦时代科技集团(以下简称丹麦公司)培训机构了解到,其商业视觉设计师培训课程费用为22800元。该公司提供就业承诺。学生可以选择在前6个月每月偿还273.6元,在后12个月和3个月的培训中每月偿还2078元。

“我们的学费不便宜,但现在你不需要付学费,我们得等到下班后。我们可以通过我们公司的绿色通道,在付钱之前找到工作。”丹麦公司的工作人员告诉记者,当记者问他是否需要贷款时,他问道:“你对贷款的想法有什么想法?我们称之为绿色通道,这是学生贷款的一部分。”

另一名在一家公司参加信息技术培训的学生告诉记者,他的提前还款甚至更少。学费为2万元,分为20个阶段。前8期仅19.8元,后12期各为1901.46元。

那么,这些压力重重的培训贷款的实际年利率是多少?根据内部收益率计算,戴恩公司22800元培训的年利率为16.81%。杨文的贷款相当于18个月的等额还款,计算的年利率为14.57%。上述2万元的信息技术培训学费实际上是12.28%的分期年化。

对培训机构资格的质疑背后的资金是由有执照的小额贷款公司提供的。

杨文告诉记者,他的贷款申请是通过一个名为“找我”的小项目进行的。只有扫描培训公司提供的二维码,他才能申请贷款。记者注意到,小程序帮助中心页面显示,18岁及以上的客户可以处理。换句话说,贷款平台并不排斥大学生。

从官方网站上找我了解到,该平台由福建学成创翔信息技术有限公司(以下简称福建学成)运营。该公司的产品包括教育分期付款、教学和培训、销售客户和免费学习付款(学费监督服务)。但根据全国企业信用信息公示系统显示的信息,福建学成的业务范围明显不包括校外培训等教育培训服务,以及金融、证券、期货服务。

不包括金融业务,但通过小额程序平台贷款,寻找我的业务资格有疑问。

此外,记者发现,参加杨文培训的公司和赵亮不具备开展培训的资格。培训公司的全称是杭州图博零教育技术有限公司,其业务范围涵盖教育技术开发、教育软件、机电设备、技术服务、技术咨询和成果转让。文化用品、体育用品和机电设备销售;教育信息咨询(不包括留学咨询和中介服务);电信服务。

杭州地铁零号线所在的工商登记机关杭州拱墅区市场监督管理局的工作人员告诉记者,“公司在其业务范围内没有任何培训业务。如果要这样做,就必须改变其业务范围。”

谁在资助这些机构?记者从杨文个人信用报告中了解到,他在学习平台上申请的贷款背后的实际贷款人是重庆小雨小额贷款有限公司(以下简称重庆小雨)。

根据公开信息,重庆小雨实际上是由香港的李兆基家族控制的。其母公司数字金融有限公司于2016年6月在重庆成立,获得了国家网上小额信贷法律资格。2016年10月,公司业务逐步覆盖全国32个省市,涵盖个人信贷、消费场景分期、供应链金融等多个领域。

重庆小雨客服说他们公司确实和我合作过。“找我的学校”在推出教育平台产品时表示,它为培训机构提供了多种平台产品,整体通过率比其他平台高出30%,保证了学生的高通过率。我的学习和小宇的合作模式是什么,为什么我的学习可以有很高的通过率?记者多次打电话给重庆小雨,要求我从官方网站了解情况,但没有人回答。

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照片来源:摄影网络

美国医疗贷款——揭开深喉的秘密:美国医疗贷款渗透美容连锁、传销扩散、利率超高、医生加盟

“八万元隆鼻术项目需要吗?不要担心,如果你没有钱,你可以在这里分期付款,每次只需付一点钱,这样绝对划算。”许多年轻人相信这些话,步入了整容手术不可逆转的道路。

“对于一个8万元的医药和美国分阶段项目,经销商至少可以获得4万元的股份。此外,还存在分销商从中转机构收集羊毛的情况,以及员工的道德风险。”一位医疗和美国行业的资深人士告诉记者。

街道上的美发修甲店、建筑物中的美容店和整形机构,以及在城市中占据重要位置的医院,看起来像是只为有需要的用户提供服务的医疗和美容机构,但却隐藏了消费阶段的问题。

在医疗和美国市场,医疗和美国机构、分期付款机构(与医疗和美国机构合作为消费者办理分期付款贷款)和分销商(与医疗和美国机构合作指导他们)都是赢家,他们获得了巨大的利润分成。最终,想要“变得美丽”的消费者仍然要付出高昂的代价。

那么,医疗和美国分期付款的利率有多高?渠道业务、医疗和美国组织以及中转组织各自的利益份额是多少?医疗和美容行业的利润有多高?消费者接受的注射和手术隐含着什么样的问题?

带着以上问题,国家商报记者联系了在医药分理处工作了几年的资深工作人员W,与医药和美国行业的核心进行了直接对话。

深受分销和传销的影响

NBD:你能介绍一下医疗美容市场的现状和医疗美容阶段吗?

女:医疗美容行业的爆发时间很短。起初,医学美容的出发点是好的,因为他们觉得他们在帮助一群人改变他们的外表,让他们变得更好。回到现实,利润让这个行业失去了控制。医疗和美国市场是由分阶段的机构进行教育的。最早的时候,分阶段机构“恳求”医疗和美国机构使用它们的分阶段产品来提供大规模补贴。目前的情况正好相反。医疗和美国市场也是渠道、医疗和美国机构本身的狂欢。普通的分期付款代理作为工具被动地参与进来。随着信贷客户的减少,将会有许多普通分期付款机构无法消化的客户。最终,这些客户将被利率更高、模式更复杂的金融产品所接受。

医疗和美国机构可以大致分为三类:

首先,美发和修指甲;

第二,美容院和痤疮去除,这是所谓的美容场景(全名生活美容);

整形外科和医院整形外科,被称为医疗场景。

其中,第一类消费者普遍使用信用卡和鲜花,第二类被分销和传销深深渗透,第二类和第三类消费者是分期付款业务的主力军(为便于描述,本文中的“医疗美容”指的是第二类和第三类)。

NBD:医疗和美国中转市场的规模有多大?

w:大多数医疗和美国阶段是以贷款的形式为银行或消费金融公司完成的。一些较大的消费金融公司也将既是资本提供者,又是产品提供者。就市场份额而言,投资者希望尽可能多地投资。在做好的前提下,中国南方的一个省一个月可以达到2亿元的规模。

NBD:有“薅羊毛”现象吗?

是的,许多医疗和美国机构不合理地使用了分级工具,渠道商会选择不报告并参与其中。此外,一些渠道商家承诺退回医疗美容项目,然后带消费者去医院或医疗美容机构进行医疗美容项目。然而,消费者仍然需要先付钱(许多消费者没钱购买医疗和美容项目,不得不向分期付款机构借钱)。渠道商家将把钱一个一个地返还给消费者。然而,这种返回是有条件的。消费者需要带第二或第三个人来取钱,这相当于传销。

高利率,混乱的客户联系,以及大部分附属医生。

NBD:医疗和美国工业的特点是什么?

女:大家都认为医疗美容行业混乱,主要表现在三个方面:高利率、重新包装(医疗美容项目包装、医生包装、组织包装)和混乱的客户获取渠道。

传统的医疗美容渠道是路边美容院,后来扩展到美容院和美甲店,然后扩展到整形机构和医院。此外,渠道包括分销和传销。我曾经参加过一次医疗和美容会议。在一家五星级酒店里,1000多人(其中99%是女性,大部分来自三线和四线城市,年龄在20岁至30岁之间)很容易被医疗和美容机构洗脑,加入医疗和美容机构成为他们的代理人,然后发展他们自己的朋友。

NBD:有医疗背景的员工比例是多少?

不是每个医疗美容机构都有常驻医生。大多数医生隶属于医疗和美容机构。当需要手术时,附属医生会不时地邀请他们进行手术,并收取一定的费用。然而,医生的技能各不相同。在小型医疗和美容机构,只有一两个护士有医疗背景。大型医疗机构和美国机构的医疗保健比例能达到20-30%是件好事。

NBD:开一家美国医疗机构的成本和利润是多少?

w:在正常情况下,选择分阶段与美国医疗机构合作的美国医疗机构(不是工作室中的非法行医)首先是注册方面的合规机构。以一线城市为例。要建立一个中型医疗美容机构(月流量400万元),必须有至少1000万的现金流通。此外,如果邀请住院医生,初级医生的工资为10000-30000元,最好保证50000-80000元,高级医生的工资为150000元。医疗美容项目的毛利率注射为30%,手术为10%~15%。

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医疗机构和美国机构、中转机构和分销商分享利润。

NBD:分期付款利率能达到什么程度?

w:目前,为医疗和美国分期机构争取客户的成本是0。医院或医疗机构和美国机构积极寻找中转机构并请求合作。对于分期机构来说,它们的利润就是息差。过去,利差很低,分期付款机构一般只收0.8比1(即80-100元/月,1万元),而较大的消费金融机构可收低至0.6比0.8(即60-80元/月,1万元);也有年利率超过36%的情况,但一般是1.1.7(即10000元每月110-170元)。此外,还有一项保险费用(为贷款人投保),但前一段时间取消了。

NBD:分期付款机构给客户的信贷总额是多少?

在早期,分期付款组织给医疗和美国组织和医院带来好处,给他们补贴和佣金,并允许他们使用自己的分期付款产品。对于18岁的女性来说,每秒100,000元是可能的,现在这个数字已经很小了。后来,医疗机构和美国机构疯狂地寻求合作的分期平台,因为它们积累了许多正常分期机构无法消化的缺陷和高风险消费者。医疗和美国分期机构将引入一些第三方数据进行分析。一般来说,给予消费者的信贷是20,000-30,000英镑。

NBD:中转机构、分销商、医疗机构和美国机构之间的利益如何分配?

在早期,没有利润分享。分期付款组织大规模补贴医疗机构和美国医院。通常情况下,不看资历就给予10万元/秒的奖励。目前,市场趋于理性。以80000元的隆鼻项目为例,其中40000元分发给经销商,其余40000元由医疗机构和美国机构自行保管。客户返还资金的利率差就是分期平台的利润。

NBD:如果发生医疗事故怎么办?

w:大多数医疗机构和美国机构都付钱并解决问题。如果按照这个标准进行赔偿,死亡赔偿金将达到几十万英镑。但是现在发生了一起死亡事故,私人治疗要赔偿200-300万。

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